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继(ji)金融监管总局、央行密集发文化确要求金融机构拓宽消费贷年限、提高消费贷额度(du)后，据第一财经记者相识(shi)，近期多家银行密集跟进政策举(ju)措，推出相应消费贷产品，其中，部份产品贷款额度(du)由20万元提升至30万元、线(xian)下提款最(zui)高可达50万元，贷款期限最(zui)长达到了7年。
在业内(nei)子士(shi)看来(lai)，个人消费贷额度(du)扩容(rong)有(you)助于机构提供差同化授信产品，同时(shi)针对(dui)传统消费需(xu)求，拉长时(shi)间限有(you)助于低落每(mei)期还款额，为消费者加重负担。
但消费贷“松绑”面前暗藏诸多风险，业内(nei)子士(shi)称，对(dui)借款人而(er)言还款期限延长易使其陷入长时(shi)间债务圈套；对(dui)金融机构来(lai)说，宽松条件可能(neng)吸收更多高风险客(ke)户，导致不良贷款率上升，此外，若资金违(wei)规流入房(fang)市、股市等(deng)投机领域，会干扰宏观调控(kong)效果(guo)，削弱泉币政策工具(ju)有(you)效性。
多家银行密集调整
本就卷入消费贷代价(jia)战的银行，此次快(kuai)速响(xiang)应消费贷“提额延时(shi)”的政策导向，纷纭优(you)化相关消费贷产品，将消费贷利率再度(du)下压，并延长时(shi)间限、提升额度(du)。
多家国有(you)行跟进。中国银行先行将消费贷产品额度(du)提高，比(bi)如(ru)“中银E贷”，资质最(zui)好的客(ke)户最(zui)高能(neng)申请到30万元的贷款额度(du)，此前为20万元。“随心智贷”的贷款额度(du)也从原来(lai)的30万元提升到了50万元。
此外，贷款期限方(fang)面，“中银E贷”为1年期，“随心智贷”还款期限从3年延长至5年。
工商银行的“融e借”也执行新的贷款政策，贷款期限最(zui)长延至7年，最(zui)高执行的标准额度(du)为30万元。
股分制银行中，招商银行的“闪电贷”调整力度(du)最(zui)大。据该行工作职员介绍(shao)，目前客(ke)户能(neng)享受12个月(yue)（1年）、24个月(yue)（2年）、36个月(yue)（3年）、60个月(yue)（5年）、84个月(yue)（7年）等(deng)还款期限，最(zui)低贷款利率为2.58%，依照客(ke)户资质分歧，期限和利率也有(you)所分歧。记者相识(shi)到，该产品的还款方(fang)式为等(deng)额本息，最(zui)高借款额度(du)30万元，但线(xian)下提款最(zui)高可至50万元。
以贷款50万元、2.68%利率、7年的等(deng)额本息方(fang)式来(lai)计算，累计利息约为4.89万元，贷款人每(mei)月(yue)要还6534.79元。
浙商银行则推出“云信贷”产品，最(zui)高额度(du)可到100万元，授信期限最(zui)长60个月(yue)即5年，贷款年化利率为单利2.70%，具(ju)体以客(ke)户最(zui)终签(qian)署的条约的欠据为准。
城农商行中，继(ji)江苏(su)银行下压利率至2.58%后，宁波银行“宁来(lai)花”叠(die)加专享优(you)惠(hui)券后利率最(zui)低可达到2.49%，北京银行“消费e贷”为部份客(ke)户发放限时(shi)优(you)惠(hui)券后利率也能(neng)降到2.5%，浙江萧山农商行个人消费贷利率最(zui)低可至2.4%。
未来(lai)，政策支持为银行提供了更广阔的操作空间，一位(wei)股分行人士(shi)表示，估计还会有(you)更多银行跟进调整消费贷产品。
警惕债务风险
此次银行密集跟进，除(chu)政策导向明确外，更多的是银行基于自(zi)身的深(shen)层次考量。自(zi)各家银行狂卷利率以来(lai)，个人消费贷业务就成了一门“薄利多销”的生意。有(you)业内(nei)子士(shi)告诉记者，此次政策的重点(dian)之一是消费贷纾困，通过“提额延时(shi)”，能(neng)缓解这部份贷款人的资金压力。
数据显示，截至2024年三季度(du)末，商业银行不良贷款余额升至3.4万亿元，不良贷款率为1.56%，其中信用卡、个人消费贷、个人谋划贷等(deng)不良贷款余额增幅较(jiao)大。
在此背景下，银行密集让渡手(shou)头不良资产，急迫(po)出清。据银登(deng)中心数据，今年第一季度(du)，个人不良贷款让渡额达到1100亿至1300亿元，这一范(fan)围远(yuan)高于去年同期水平(ping)。其中，3月(yue)份个人消费贷款及谋划性贷款的不良资产占比(bi)达到83.4%，范(fan)围达到93.22亿元。
博通咨询金融行业资深(shen)分析师王蓬博表示，个人消费贷款纾困的焦点(dian)价(jia)值在于为临时(shi)陷入困境的借款人加重还款压力，防止因短期资金周转不灵而(er)逾期，保障其在消费中的资金流动性，让消费支出更加自(zi)在。
不过，消费贷政策“松绑”后，业内(nei)对(dui)于这部份债务暗藏的风险担忧也有(you)所上升。
对(dui)于借款人而(er)言，消费贷“松绑”看似缓解资金压力的实时(shi)雨，实则可能(neng)暗藏长时(shi)间债务圈套。“月(yue)供看似加重，实则总利息翻倍。”某股分行信贷负责(ze)人给记者算了一笔账(zhang)，一笔20万元、年利率5%的消费贷，若从3年延到5年，总利息将从3万元涨至5万元，涨幅超过六成。
从金融机构的视角来(lai)看，消费贷政策的放宽同样带来(lai)了一系(xi)列风险。“放宽的消费信贷政策可能(neng)吸收高风险客(ke)户群体，从而(er)导致不良贷款率出现上升趋势。在经济下行阶段，若产生集中违(wei)约现象，金融机构的利润将遭受冲击，资源充足率也碰面对(dui)压力，严重时(shi)乃至可能(neng)引发流动性危机。”一位(wei)银行业人士(shi)对(dui)记者表示。
此外，若消费贷资金违(wei)规流入房(fang)市、股市等(deng)投机领域，将干扰宏观调控(kong)效果(guo)。从今年2月(yue)央行披露的金融数据来(lai)看，居民(min)短期消费贷款意愿(yuan)尚显不敷，2月(yue)居民(min)短期贷款减少2741亿元，前两月(yue)算计同比(bi)多减1898亿元。
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